Можно ли взять две льготные ипотеки? В 2026 году одному заёмщику нельзя получить две льготные ипотеки одновременно. С 23 декабря 2023 года действует правило «одна льготная ипотека в одни руки». С 1 февраля 2026 года семейная ипотека оформляется на обоих супругов, поэтому на семью в обычной ситуации разрешена одна льготная ипотека. Повторная семейная ипотека возможна только после полного погашения прежнего кредита и рождения нового ребёнка.
Что означает «одна льготная ипотека в одни руки»
Ограничение ввели 23 декабря 2023 года. Если вы оформили льготный кредит после этой даты, второй льготный кредит по любой другой программе вам не одобрят. Это касается семейной, технологической, дальневосточной, арктической, сельской и региональной ипотеки.
Кредиторы проверяют заявки через единую базу льготных кредитов и кредитные истории. Даже если первая ипотека оформлена у одного кредитора, а вторую вы подаёте у другого, действующий договор будет виден. Поручители, брачный договор и переоформление на другого члена семьи не обходят лимит.
Например, вы взяли технологическую ипотеку в северном регионе в 2024 году под 6 процентов годовых. Через год родился ребёнок. Оформить семейную ипотеку одновременно с технологической нельзя, потому что система видит ваш действующий льготный кредит. Сначала технологический кредит нужно закрыть, а право на новую семейную ипотеку появится только по правилам повторной выдачи.
Сколько льготных ипотек можно взять на семью
С 1 февраля 2026 года семейная ипотека оформляется на обоих супругов как на созаемщиков. Это означает, что на семью разрешена одна семейная ипотека. Если муж уже выплачивает семейную ипотеку, жена не сможет подать вторую заявку: кредитор всё равно включит мужа в новый договор и увидит действующий кредит.
Исключение действует, если супруг не является гражданином РФ, а также для кредитов, оформленных до 1 февраля 2026 года. Для новых кредитов в семьях, где оба супруга — граждане РФ, правило «одна семья — одна ипотека» действует с этой даты.
По основным программам ставки и лимиты в 2026 году такие:
- семейная ипотека: до 6 процентов годовых, лимит 12 млн рублей, срок до 30 лет;
- технологическая ипотека: до 6 процентов годовых, лимит 9 млн рублей;
- дальневосточная и арктическая ипотека: до 2 процентов годовых, лимит 9 млн рублей, первоначальный взнос от 20 процентов;
- сельская ипотека: до 3 процентов годовых, лимит 6 млн рублей.
Каждая из этих программ выдаётся один раз в руки. Совмещать их после 23 декабря 2023 года нельзя.
Семья в северном регионе с ребёнком до 6 лет берёт семейную ипотеку на квартиру за 6 млн рублей. При первоначальном взносе 20 процентов, или 1,2 млн рублей, кредит составит 4,8 млн. При ставке 6 процентов на 20 лет платёж будет около 34,4 тыс. рублей в месяц. Через год супруга не сможет взять вторую семейную ипотеку на дом, потому что муж уже созаемщик по первому договору.
Когда можно получить вторую льготную ипотеку
Вторая льготная ипотека возможна только как повторная семейная ипотека. Условия такие: предыдущий льготный кредит полностью погашен, после его оформления родился ещё один ребёнок, а на момент новой сделки у вас нет другой действующей льготной ипотеки.
Если первый кредит был взят до 23 декабря 2023 года, кредитор всё равно проверит факт рождения нового ребёнка и закрытие старого договора. По технологической, дальневосточной, арктической и сельской программам повторный вход после 23 декабря 2023 года не предусмотрен.
В 2022 году семья взяла семейную ипотеку в северном регионе, в 2024 году закрыла её, в 2026 году родился второй ребёнок. В 2026 году они могут снова подать заявку на семейную ипотеку под 6 процентов. При кредите 5 млн рублей на 20 лет платёж составит около 35,8 тыс. рублей в месяц.
Если ребёнок родился до получения первой ипотеки, а после неё новый ребёнок не появился, второй раз войти в семейную программу нельзя.
Что будет, если скрыть первую ипотеку
Намеренно скрыть первый льготный кредит не получится. Кредитор видит базу выданных льготных ипотек и запрашивает сведения о супругах. При выявлении нарушения кредитор пересчитает ставку с льготной на ключевую ставку ЦБ.
При кредите 5 млн рублей на 20 лет платёж по семейной ипотеке под 6 процентов будет около 35,8 тыс. рублей. При пересчёте под 20 процентов годовых платёж вырастет примерно до 85 тыс. рублей. Для бюджета семьи в северном регионе это рост почти на 50 тыс. рублей ежемесячно, а график платежей изменится согласно условиям договора.
Что делать семье в северном регионе, если нужна вторая ипотека
Северные надбавки и районный коэффициент повышают официальную зарплату, и это помогает получить больший кредит, но не вторую льготную программу. Если нужна ещё одна недвижимость, остаются рыночная ипотека или потребительский кредит, но ставки там заметно выше льготных.
Перед подачей заявки уточните у кредитора, закрыт ли прежний льготный кредит. Убедитесь, что ребёнок родился после даты выдачи первого кредита, и соберите свидетельство о рождении. Если нового ребёнка нет, вторая льготная ипотека недоступна.
Размер доступного платежа зависит от дохода и обязательств семьи, но даже высокий доход не отменяет ограничения: две льготные ипотеки одновременно кредитор не выдаст.