Потребительский кредит часто оформляют вместе с полисом страхования жизни или здоровья. Стоимость полиса включают в тело кредита, и вы платите проценты не только с самого займа, но и со страховки. От страховки по потребительскому кредиту можно отказаться, если уложиться в период охлаждения и подать заявление правильному адресату.
Срок периода охлаждения для кредитного страхования составляет 30 календарных дней. Для обычного добровольного страхования, не связанного с кредитом, срок короче — 14 дней. То есть полис, купленный вместе с потребительским кредитом, можно расторгнуть с возвратом уплаченной премии.
Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту
Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, зависит от вида полиса. Обычный потребкредит без залога не обязывает страховать жизнь, здоровье или риск потери работы. Кредитор не имеет права отказывать в выдаче только из-за отказа от страховки. Но он может пересчитать ставку в сторону повышения.
Исключение составляют обязательные виды страхования. Например, страхование залогового имущества при кредите на автомобиль или жильё. Потребительский кредит наличными таких обязательств обычно не содержит, поэтому страховая премия подлежит возврату.
Период охлаждения по потребительскому кредиту
Период охлаждения по потребительскому кредиту — это срок, в течение которого можно передумать и вернуть деньги за страховку. Для договоров страхования, связанных с кредитом, он равен 30 календарным дням. Отсчёт идёт со дня подписания договора страхования, а не с даты получения кредита.
Если вы оформили кредит 10 сентября, подать заявление нужно не позднее 9 октября включительно. Не откладывайте на последний день: выходные и почтовые сроки могут уменьшить запас времени. Лучше подать заявление лично в офисе страховщика или в офисе кредитора.
Вернут ли страховку по потребительскому кредиту после 30 дней, если срок вышел? Полный возврат уже не гарантирован. Остаются два пути: досрочное погашение кредита с возвратом части премии за неиспользованный срок или добровольное соглашение со страховщиком. Поэтому период охлаждения — основной способ вернуть всю сумму.
Как вернуть деньги за страховку по потребительскому кредиту
Порядок зависит от схемы страхования. Если вы подписывали отдельный договор со страховщиком, заявление подаётся ему. Если кредитор включил вас в коллективный договор страхования, заявление нужно подать кредитору. При коллективной схеме сначала проверьте полис или справку об оплате.
Соберите документы: паспорт, кредитный договор, страховой полис или заявление на подключение к программе, чек или выписку об оплате премии, реквизиты счёта для возврата. Сделайте копию заявления с отметкой о приёме. Если сотрудник отказывается ставить отметку, отправьте заявление заказным письмом с описью на юридический адрес страховщика.
Деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней после получения заявления. Если полис уже действовал и вы отказываетесь от обычной страховки, страховщик может вычесть часть премии за дни действия. При отказе от кредитного страхования в период охлаждения возврат должен быть полным, если страховой случай не наступал.
От страховки по потребительскому кредиту можно отказаться: как вести себя при оформлении
При оформлении потребительского кредита можно отказаться от страховки. Скажите сотруднику, что хотите получить два графика платежей: со страховкой и без неё. Попросите показать полную стоимость кредита в рублях, а не только годовую ставку. Если кредитор утверждает, что без полиса заём не одобрят, попросите письменный отказ с указанием причины.
Кредиторы могут предлагать программы с пониженной ставкой при покупке страховки. Поэтому сравните оба варианта и оцените долговую нагрузку до подписания договора.
Пример расчёта: возврат страховки против повышенной ставки
Потребительский кредит на 500 000 рублей сроком на 3 года со страховкой кредитор предлагает под 17 процентов годовых. Платёж составит около 17 800 рублей, переплата — около 142 000 рублей. Без страховки ставка может вырасти до 22 процентов, тогда платёж составит около 19 100 рублей, а переплата — 188 000 рублей. Разница в переплате — около 46 000 рублей.
Если страховая премия была 45 000 рублей, возврат полиса почти не сэкономит. Вы получите премию обратно, но переплатите по кредиту на 46 000 рублей больше. Итог будет близок к нулю. Поэтому считайте оба варианта до подачи заявления, а не после.
Что делать, если страховщик не возвращает деньги
Сначала направьте официальную претензию страховщику или кредитору. Укажите дату заявления, номер полиса, реквизиты счёта и потребуйте возврат в течение 7 рабочих дней. Сохраните почтовую квитанцию или входящий номер.
Если ответа нет, подайте обращение регулятору через интернет-приёмную. Он рассматривает жалобы на страховщиков и может применить меры. Затем можно обратиться к финансовому уполномоченному, а после этого — в суд. В потребительских спорах суд может взыскать не только премию, но и неустойку с компенсацией морального вреда.
Короткая инструкция
- Проверьте полис: найдите страховщика и вид договора.
- Подготовьте заявление на возврат в двух экземплярах.
- Подайте заявление страховщику или кредитору не позднее 30 дней с даты оформления.
- Зафиксируйте дату приёма и ждите деньги 7 рабочих дней.
Если вы оформляете потребительский кредит на покупку подержанного автомобиля, не включайте страховку в тело кредита без расчёта. Лучше заплатить премию из собственных средств, чем начислять на неё проценты в течение трёх лет. Вопрос, вернут ли страховку по потребительскому кредиту, обычно решается в пользу заёмщика, если заявление подано вовремя.